ΔΑΝΕΙΑ: Μειώνονται οι δόσεις αποπληρωμής δανείων για νοικοκυριά-επιχειρήσεις

Δώρο Χριστουγέννων στους δανειολήπτες από την ΕΚΤ και τη μείωση επιτοκίου

Νέες μειώσεις στις δόσεις αναμένεται να δουν τον επόμενο μήνα χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις που αποπληρώνουν δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, μετά τη δεύτερη διαδοχική περικοπή του επιτοκίου του ευρώ, το οποίο από το 1,50% τον Οκτώβριο, βρίσκεται πλέον στο 1%. ...... Ο νέος διοικητής της Ευρωτράπεζας κ. Μάριο Ντράγκι από την πρώτη συνεδρίαση του διοικητικού της συμβουλίου που συνήλθε υπό την προεδρία του, έδειξε τις προθέσεις τους για τον τρόπο αντιμετώπισης της κρίσης χρέους, εκπλήσσοντας ευχάριστα τις αγορές, με τη δραστική μείωση του κόστους δανεισμού στην ευρωζώνη.

Πλέον, αναλυτές και οικονομολόγοι εκτιμούν ότι από το ερχόμενο έτος θα υπάρξουν νέες κινήσεις χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής και ότι το ευρω-επιτόκιο θα βρεθεί ακόμη και στο 0,50%.

Το γεγονός αυτό ανατρέπει τα έως τώρα δεδομένα για τους Ελληνες δανειολήπτες, οι οποίοι καλούνται να λάβουν τις αποφάσεις τους με βάση τις τελευταίες εξελίξεις.

Οι εκτιμήσεις των αναλυτών συγκλίνουν στην πρόβλεψη για ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων τουλάχιστον έως και το 2013, η οποία εάν επαληθευτεί θα συγκρατήσει σε όσο το δυνατόν χαμηλότερα επίπεδα το κόστος δανεισμού και στην ελληνική αγορά πιστώσεων.

Οι επιλογές για τα στεγαστικά

Όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, συνδεδεμένο με το βασικό επιτόκιο του ευρώ ή τους δείκτες euribor, θα δουν τη μηνιαία δόση του Δεκεμβρίου και του Ιανουαρίου μειωμένη.

Για ένα 20ετές δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο στο 3,75% από 4,25% τον Οκτώβριο, η δόση μειώνεται από τα 619 ευρώ στα 593 ευρώ, ενώ για αντίστοιχο δάνειο 10ετούς διάρκειας η μηνιαία καταβολή θα υποχωρήσει στα 1.000 ευρώ από 1024 ευρώ.

Αυτοί που καλούνται να λάβουν πιο σύντομα τις αποφάσεις τους είναι όσοι εξοφλούν στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, η διάρκεια του οποίου λήγει σύντομα.

Οι δανειολήπτες αυτοί χωρίζονται σε δύο κατηγορίες ανάλογα με τις συμβάσεις που έχουν υπογράψει:

- Σε όσους έχουν προσυμφωνήσει για το ύψος του spread του δανείου τους στην περίοδο κυμαινόμενου επιτοκίου που ακολουθεί

- Σε εκείνους που έχουν συμφωνήσει να επαναδιπραγματευτούν τόσο το ύψος όσο και το είδος του επιτοκίου όταν λήξει η αρχική περίοδος σταθερού επιτοκίου

Και οι δύο κατηγορίες δανειοληπτών καλούνται να λάβουν τις αποφάσεις τους με βάση το ύψος του κυμαινόμενου επιτοκίου που μπορούν να πετύχουν.

Όσοι γνωρίζουν το περιθώριο που θα προστεθεί σε κάποιον από τους ευρωπαϊκούς δείκτες αναφοράς (ΕΚΤ, euribor) μπορούν πιο εύκολα να λάβουν τις αποφάσεις τους, ενώ θεωρούνται τυχεροί λόγω των χαμηλότερων επιτοκίων που ίσχυαν τα προηγούμενα χρόνια.

Συγκεκριμένα, στην πλειονότητα των δανείων που εκταμιευτήκαν τα προηγούμενα χρόνια, το spread δεν ξεπερνά το 2,50%, δηλαδή το τελικό επιτόκιο θα κυμανθεί τους επόμενους 12 - 15 μήνες γύρω από το 3% - 3,50%.

Από την άλλη πλευρά, όσοι κληθούν να επιλέξουν σήμερα το είδος του επιτοκίου τους, δύσκολα θα μπορέσουν να διεκδικήσουν περιθώρια μικρότερα του 3%.

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο

Το ερώτημα λοιπόν είναι το εξής: Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο σήμερα; Η απάντηση δεν μπορεί να είναι μονολεκτική. Σε κάθε περίπτωση βασική παράμετρος που πρέπει να ληφθεί υπόψιν είναι το ύψος του κυμαινόμενου επιτοκίου που μπορεί κάποιος να πετύχει.

Σε γενικές γραμμές τα κυμαινόμενα επιτόκια διαμορφώνονται σε χαμηλότερα επίπεδα από τα σταθερά μεσο-βραχυπρόθεσμης διάρκειας (3 - 5 ετών), το ύψος των οποίων ξεπερνά σήμερα στην πλειονότητα των περιπτώσεων το 5%.

Το συμπέρασμα είναι ότι όσο πιο χαμηλό είναι το spread, άρα και το τελικό ύψος του κυμαινόμενου επιτοκίου, τόσο μικρότερο είναι το κίνητρο μετατροπής του σε σταθερό.